Zdravotné poistenie vo Švajčiarsku

Napísať blog na túto tému sme chceli asi od nášho príchodu do Švajčiarska, lebo popri hľadaní bytu to bolo niečo, čo sme prvé mesiace riešili snáď neustále. Zdravotné poistenie vo Švajčiarsku funguje úplne inak ako to v Čechách či na Slovensku a ak by vás to zaujímalo alebo sa do Švajčiarska sťahujete a musíte to riešiť, tak vás pozývame prečítať si, čo sme o zdravotnom poistení doteraz zistili my.

V čom je zdravotné poistenie vo Švajčiarsku iné?

Krátka odpoveď by bola, že takmer vo všetkom, ale skúsime to postupne rozobrať detailnejšie.

1. Zdravotné poistenie si platíme zvlášť

Teda, nie je to časť z našej výplaty, ktorá odchádza každý mesiac do zdravotnej poisťovne a vidíme ju len ak si pozrieme výplatnú pásku. Platíme ho podobne ako iné účty. Jediná časť, ktorú hradí zamestnávateľ (pri práci min. 8h/týždenne) je úrazové poistenie. V prípade, že nepracujete ho hradíte tiež sami (je povinné).

Poisťovňu si môžeme vybrať. V roku 2023 bolo na trhu 44 poisťovní, ktoré ponúkali povinné zdravotné poistenie, no veľkosťou a počtom poistencov sa veľmi líšia.

Základné zdravotné poistenie je tu ale tiež povinné a ak sa do Švajčiarska presťahujete, máte povinnosť si ho založiť do 3 mesiacov od príchodu. Platiť vám bude od dátumu príchodu a základné poistenie zaplatíte spätne. V prípade, že sa do 3 mesiacov nepoistíte, poistenie vám bude platiť až od dátumu prihlásenia sa do zdravotnej poisťovne, ale aj tak zaplatíte poplatok ako keby ste boli poistení od začiatku ako pokutu za oneskorenie. Ak sa tu zdržujete kratší čas ako 90 dní, tak vám stačí cestovné poistenie. A keďže zdravotná starostlivosť je vo Švajčiarsku drahý špás, cestovné poistenie na krátkodobé návštevy môžeme len doporučiť.

2. Zdravotné poistenie sa delí na základné, úrazové a doplnkové

Základné poistenie je povinné zo zákona a ten stanovuje aj to, čo pokrýva. Je v ňom zahrnutá napríklad návšteva lekára, fyzioterapia, lieky na predpis, pobyt v nemocnici, operácie, či všetko čo súvisí s tehotenstvom. Niektoré poisťovne môžu poskytovať aj krytie naviac ako konkurenčnú výhodu, ale tento základ musia obsahovať všetky. Cena naprieč poisťovňami sa líši len veľmi málo, ale sú tu výraznejšie rozdiely v poistnom podľa veku poistenca (starší pacienti platia viac), bydliska (v meste je cena vyššia ako na dedine), podľa výšky frančízy a modelu zdravotnej starostlivosti (ďalšie body).

Úrazové poistenie je tiež povinné a v prípade, že vo Švajčiarsku pracujete minimálne 8h/týždeň, tak ste poistení cez svojho zamestnávateľa. Ľudia, ktorí tu nepracujú (teda aj deti) platia toto poistenie zvlášť a vo všeobecnosti zahŕňa pracovné a nepracovné úrazy a choroby z povolania.

Doplnkové poistenie je nepovinné a jeho cena aj ponuka sa u poisťovní môže veľmi líšiť. Často zahŕňa rôzne veci, ktoré nie sú v základnom poistení, napríklad vyšší komfort v nemocnici, príspevky na cvičenie, wellness, okuliare, poistenie v zahraničí alebo aj alternatívnu medicínu.

No a jednou z vecí, ktoré nie sú v základnom poistení, ale sú dôležité, je napríklad odvoz do nemocnice* (sanitka, letecky), ak by to bolo nutné, čo by bez pripoistenia stálo dosť veľa, prípadne pokrytie rozdielov v nemocniciach v iných kantónoch (ak by ste museli ísť do nemocnice mimo svojho kantónu). Okrem toho sa hlavne u detí môže oplatiť aj pripoistenie na náklady u zubára - tie nie sú kryté základným poistením u dospelých ani u detí!

Suma, ktorú za poistenie mesačne zaplatíte sa označuje pojmom prémie.

*Tu len doplníme, že pri výjazde sanitky zákon určuje, že vždy 50% (do sumy 500CHF/ročne) pokrýva základné poistenie (teda sa vám započítajú do frančízy) a tú druhú časť zaplatíte vy (v prípade pripoistenia poisťovňa).

Čakáreň u pediatra (väčšinou sme tam sami, prípadne ešte s jednou rodinou)

Čakáreň u pediatra (väčššinou sme tam sami, prípadne 2 deti).

Jedlo v nemocničnej reštaurácii

3. Vyberáme si výšku frančízy

A síce by to tak mohlo znieť, to že si zaplatíte za poistenie neznamená, že už nebudete v súvislosti so zdravotnou starostlivosťou platiť nič (predsa len, sme vo Švajčiarsku ;) Funguje tu systém tzv. frančízy, čo je spoluúčasť na poplatkoch za starostlivosť, ktorú dostávate vrámci základného zdravotného poistenia.

Frančíza je u dospelého v rozmedzí 300-2 500 CHF/ročne a u deťaťa 0-600 CHF/ročne. V praxi to znamená, že po každej návšteve lekára dostanete faktúru, ktorú zaplatíte vy, ak ste ešte nevyčerpali frančízu (to, koľko to môže byť nájdete nižšie).

Ak ste frančízu vyčerpali, tak platíte 10% spoluúčasť, až kým nezaplatíte 700 CHF ročne (u detí do 350 CHF).

Z týchto dôvodov sa odporúča zvoliť si u detí čo najnižšiu frančízu (ideálne 0 CHF) a u dospelých ju zvoliť podľa toho ako často plánujete navštevovať lekára (aj keď je to ťažké odhadnúť na rok dopredu).

Ak si frančízu nastavíte na 2 500 CHF ročne, budete platiť pravdepodobne za všetky vyšetrenia počas roka vy, ale mesačná platba (prémie) bude nižšia, naopak ak zvolíte frančízu 300 CHF, mesačné platby budú vyššie, ale po pár návštevách lekára budete platiť len 10% spoluúčasť. Základné náklady spojené s tehotenstvom, pôrodom a starostlivosťou 8 týždňov po pôrode sú z frančízy vyňaté a všetko prepláca zdravotná poisťovňa.

4. Vyberáme si model zdravotnej starostlivosti

Okrem frančízy ovplyvňuje výšku mesačnej platby aj to kto je váš, nazvyme to, lekár prvého kontaktu. Existujú rôzne kombinácie týchto modelov, ale v základe by sme to zjednodušili na tieto 4 (poisťovne často ponúkajú aj nejakú kombináciu týchto modelov). Zoradili sme ich od najlacnejšieho po najdrahší.

• Telemedicína: Vždy najprv zavoláte, prípadne napíšete na linku, ktorú prevádzkuje poisťovňa a svoj zdravotný stav tam konzultujete s lekárom. Ten na základe toho určí či potrebujete nejakú ďalšiu návštevu lekára a rozhodne o ďalšom postupe.

• HMO (Health maintenance organization): Model, kde si vyberiete svoje centrum/skupinu lekárov. Tam prídete vždy, ak máte nejaý zdravotný poblém. Nemáte určeného konkrétneho lekára, ale vždy sa o vás postará a rozhodne o ďalšej liečbe niekto zo zazmluvneného kabinetu lekárov a v prípade potreby vás pošle ku špecialistovi.

• Rodinný lekár: Podobný princíp ako HMO s tým rozdielom, že chodíte vždy k rovnakému lekárovi. To, čo u nás poznáme ako praktického/detského lekára.

• Slobodná voľba lekára: Pri tomto modeli si môžete vybrať pri zdravotných problémoch priamo praktického lekára, ale aj špecialistu za ktorým pôjdete.
  

Vždy teda musíte postupovať podľa toho aký model starostlivosti máte zvolený. Výnimkou u špecialistov zvykne byť gynekológ a oftalmológ, kde máte slobodnú voľbu špecialistu aj pri najnižšom modeli.

Vzhľadom na ceny si dnes už viac ako 80% poistencov nevolí najnižšiu frančízu (300CHF) a ani slobodnú voľbu lekára, keďže mesačne by za tento komfort platili vyššiu sumu.

Infúzia železa

A teraz zopár praktických príkladov a čísel

Aby to nebolo len také vysvetľovanie a poučky bez toho, že by ste si to vedeli predstaviť aj v reálnom živote s reálnymi číslami, tak to skúsime načrtnúť tu.

Mesačná platba

Priemerná mesačná platba za základné zdravotné poistenie je v roku 2024 pre dospelých 426 CHF, pre mladých do 26 rokov 300 CHF a pre deti 112 CHF (oproti roku 2023 narástli o 8-9 %). Mimochodom, výšku prémií musia poisťovne každoročne odôvodniť a musí to schváliť Federálny úrad verejného zdravia (OFSP). Zároveň si pri nízkych príjmoch viete požiadať o dotáciu (viac info nižšie), v roku 2022 bolo napríklad na tieto dotácie vynaložených viac ako 5,4 miliárd frankov.

Samozrejme, nemôžeme to uviesť bez toho aby sme si uvedomili, že platy vo Švajčiarsku sú vyššie. V roku 2022 bol medián platov v hrubom (polovica ľudí má plat vyšší a druhá polovica nižší ako toto číslo) vo Švajčiarsku 6 790 CHF, na Slovensku 1 230 € a v Česku 34 600 CZK.

Môžeme teda povedať, že (veľmi približne) bude povinné zdravotné poistenie vo Švajčiarsku tvoriť asi 10 % zo mzdy (ak by sme k tomu pripočítali aj ročné platby za lekára v maximálnej ročnej výške). Pre porovnanie, na Slovensku sú preddavky na zdravotné poistenie vo výške 15 % (4 % zamestnanec + 11 % zamestnávateľ) a v Čechách 13,5 % (1/3 zamestnanec + 2/3 zamestnávateľ).

Takže aj keď sú sumy za zdravotné poistenie vo Švajčiarsku na prvé počutie veľmi vysoké, je dobré si uvedomiť, že na SR a v ČR platíme pomerovo k platu za ZP a starostlivosť rovnako či viac ako vo Švajčiarsku a bolo by fajn aj sledovať čo za to dostaneme.

Poplatky u lekára

Ako sme spomínali vyššie, výšku mesačnej platby ovplyvňuje aj frančíza, ktorú si zvolíme. Aby sme si ju vedeli zvoliť správne je dobré vedieť koľko nás budú stáť jednotlivé návštevy u lekárov, lieky, vyšetrenia či zákroky. Zároveň si myslíme, že by vás mohlo zaujímať, čo koľko stojí, tak sme pohľadali nejaké staré faktúry a skúsime uviesť zopár príkladov z našej skúsenosti.

Och, a to, že vieme koľko presne čo stálo je vďaka tomu, že po každom vyšetrení dostaneme automaticky od lekára faktúru, kde je presne rozpísané koľko a za čo platíme. Tieto faktúry prídu v závislosti od poisťovne a lekára buď priamo na adresu alebo ich dostaneme od poisťovne (napríklad cez aplikáciu v mobile). Zároveň ale platí, že ich často dostaneme dlhší čas od vyšetrenia (pokojne aj zopár mesiacov).

Len pripomíname, že sumy budú rôzne v rôznych mestách a zariadeniach a veľmi závisia od úkonov, ktoré musí lekár a jeho tím spraviť a koľko času to zaberie, tak to berte ako hrubý odhad.

Zároveň platí, že pri pobyte v nemocnici platíte za deň spoluúčasť 15 CHF/deň a tak ako sme písali už vyššie poplatky v súvislosti s tehotenstvom sú preplatené celé.

Začneme klasickými vyšetreniami:

Čo?	Cena v CHF (1CHF je cca 26CZK a 1€)
Preventívka všeobecný lekár pre dospelých	80 - 90
Preventívka pediater	120 - 450
Vyšetrenie u lekára počas (bežnej) choroby dospelý	160
Vyšetrenie u lekára počas (bežnej) choroby dieťa	110
Očkovanie u lekára	30 - 70
Preventívka + cytológia  gynekológ	150
Návšteva pohotovosti dieťa	370

Špecialisti a laboratórium:

Čo?	Cena v CHF (1CHF je cca 26CZK a 1€)
Odstránenie 3 znamienok	560
Histológia 3 znamienok	740
Vyšetrenie u špecialistu (alergológ) dieťa s testami	770
Laboratórny rozbor krvi	85 - 300
Výjazd sanitky (bez prevozu)	430

Tehotenstvo a pôrod:

Čo?	Cena v CHF (1CHF je cca 26CZK a 1€)
Prehliadky počas tehotenstva	140-270
Morfologický ultrazvuk	260
Predpôrodná príprava	150
Pôrod a pobyt v nemocnici (rodička)	2 660
Narodenie a pobyt v nemocnici (dieťa)	1 020
Podanie infúzie	200
1 návšteva sage-femme po pôrode	130

A na záver niečo z lekárne:

Čo?	Cena v CHF (1CHF je cca 26CZK a 1€)
Náplaste hydrofóbne (10ks 4x5cm)	30
Železo injekčné 1g	340
Kompresné punčochy na mieru	150

Vyšetrovňa na pohotovosti

Vyšetrovňa na pohotovosti

Praktické rady na záver:

1. Čo ak je poistné príliš vysoké?

Ak máte nízke príjmy a teda poistné je pre vás veľmi vysoké, môžete požiadať kantón o posúdenie a tí vám môžu priznať zníženie poistného respektíve jeho dotáciu. Dotácia sa vzťahuje len na základné (nie na doplnkové) poistenie a ak vám ju kantonálny úrad prizná, zaplatí dotáciu vašej poisťovni a vy doplatíte zvyšok. Viac informácii nádete TU (hore si viete prepnúť jazyk), na miestnom úrade alebo stránkach kantónu.

2. Poistenie vo Švajčiarsku a EÚ zároveň

No a úplne na záver si nemôžeme odpustiť situáciu v ktorej sa ocitla Julka, keď sme tu prišli, lebo zohnať k tomu nejaké informácie bolo dosť náročné a ak sa niekto ocitne v podobnej situácii, mohlo by mu to pomôcť. Zároveň od rôznych poistných poradcov dostávala nesprávne rady typu, že si má platiť poistenie vo Švajčiarsku a nechať si ho aj v Čechách, že na to nikto nepríde, len bude platiť dvakrát.

Keď sme sem prišli, Julka pracovala stále pre českú firmu, mala zmluvu a teda aj zdravotné poistenie v ČR. Podľa pravidiel v ČR mala byť poistená v ČR, podľa švajčiarských zase vo Švajčiarsku (lebo sme tu začali bývať a požiadali o povolenie k pobytu), zároveň platí, že nemôžete byť poistení súčasne v dvoch štátoch EÚ, EHP a Švajčiarska.

V skratke v takomto prípade je správny postup nasledujúci:

1. požiadať o formulár S1/E106 vo svojej poisťovni v ČR/SR (v ČR možné aj prostredníctvom dátovej schránky)

2. na švajčiarskej strane to rieši KVG (uvádzať ako poisťovňu pri žiadosti)

3. dostanete dotazník od KVG, po jeho posúdení v prípade, že spĺňate podmienky aj švajčiarsku kartičku poistenca (náklady za liečbu následne rieši KVG s českou poisťovňou mimo vás), myslíme, že frančíza je automaticky 2500 CHF, ale overte si to

4. V prípade zmien (koniec poistenia v ČR/SR) musíte kontaktovať KVG

5. Štátny úrad (OAMal), ktorý kontroluje či ste sa poistili vám po doložení informácií z KVG udelí výnimku z poistenia, prípadne im môžete poslať rovno formulár S1 a potvrdenie, že pracujete v EÚ a tiež by vám mali výnimku udeliť (ak máte formulár E106, ten si posielajú poisťovne len medzi sebou, vy ho fyzicky ani elektronicky mať nebudete, takže doložíte potvrdenie z KVG)

3. Nezaopatrení rodinní príslušníci doma

Ak ste poistení vo Švajčiarsku a v EÚ máte nezaopatrených rodinných príslušníkov (teda deti alebo manžela/manželku, ktorí v SR/ČR nepracujú, poberajú rodičovský príspevok a pod.), tak aj tých musíte poistiť vo Švajčiarsku a odhlásiť zo slovenskej poisťovne aj keď tam žijú (viac info aj s príkladmi napr. TU)!

4. Zmena poisťovne a frančízy

Ak chcete zmeniť poisťovňu alebo výšku frančízy, je potrebné doručiť do poisťovne list najneskôr do konca novembra (posledný pracovný deň v novembri) a zmena platí od 1.1. nasledujúceho roka.

5. Výber poistenia a porovnanie

Na porovnanie poistení existuje mnoho porovnávačov, najznámejším je comparis.ch alebo priiminfo, taktiež vo Švajčiarsku pracuje veľa poradcov, ktorí poskytujú svoje služby zadarmo pre klientov, keďže ich platia poisťovne.

Nájdete aj takých, ktorí hovoria po slovensky/česky. Mnohí spolupracujú s veľkým množstvom poisťovní, ale sú aj takí, ktorí pracujú priamo pre nejakú poisťovňu a teda vám neporovnajú poistenie medzi poisťovňami, ale odporučia vám produkt v danej poisťovni. Osobne sme s niektorými boli v kontakte a tak ako všade platí, že nájdete poradcov, ktorí sú výborne informovaní a aj takých, ktorí vám povedia aj nie úplne pravdivé informácie, takže pokojne si to najprv porovnajte sami, aby ste mali prehľad a potom konzultujte, prípadne sa informujte na pobočke. My sme nakoniec služby poradkyne využili a pomohla nám v našom konkrétnom prípade a s poistením sme spokoní.

Zároveň si nájdite ča na to, aby ste sa pozreli na to, čo pokrýva napríklad vaše doplnkové poistenie, možno zistíte, že vám poisťovňa preplatí aj niečo o čom ste netušili (očkovanie, okuliare, permanentku do fitka...).

Ako vždy uvítame Vaše postrehy, doplnenia, reakcie a otázky! :)